Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН)?
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — важная величина, определяющая соответствие между всеми платежами по кредитным задолженностям (с текущим платежом) и ежемесячным заработком заемщика. Он позволяет оценить финансовую нагрузку, которую несет человек из-за задолженностей и кредитных обязательств. Отслеживание и контроль ПДН помогают финансовым организациям избегать неплатежеспособных заемщиков, а значит, сокращать вероятность дефолта. Для заемщиков показатель долговой нагрузки тоже важен: он позволяет оценить свою финансовую способность и принять грамотное решение по оформлению очередного займа.
Когда заимодавцы рассчитывают показатель долговой нагрузки?
С 1.10.2019 года, в соответствии с законодательством РФ, банковские и микрофинансовые организации (МФО) обязаны вычислять ПДН при выдаче новых кредитов/займов, а также при реструктуризации и рефинансировании имеющихся. Также банки должны рассчитывать показатель долговой нагрузки при открытии кредиток, продлении их периода действия и увеличении кредитного лимита по ним.
Известно, что большинство финансовых учреждений давно практикуют в работе метод расчета ПДН. Это позволяет им оценить риски потенциальной сделки и принять решение об одобрении/неодобрении финансирования. Но ранее каждая компания вычисляла показатель по своей собственной формуле. Теперь же, когда метод узаконили, есть унифицированная формула для всех банков и МФО. Остается надеяться, что это упростит процесс кредитования и снизит уровень долгов населения по кредитам.
Следует отметить, что в ряде случаев заимодавец не рассчитывает показатель долговой нагрузки. Обычно это бывает при:
- получении заемных средств на сумму до 10 000 руб.;
- оформлении льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой;
- рассмотрении возможности ипотечных каникул, реструктуризации кредита (с целью уменьшить ежемесячные платежи).
Как рассчитать показатель долговой нагрузки
Расчетная формула финучреждений довольно запутанная, но примерно подсчитать свой личный ПДН вы можете, поделив ежемесячные платежи по всем кредитам на ежемесячный доход. Норма показателя долговой нагрузки считается превышенной, когда на выплату долгов у заемщика уходит свыше 50% ежемесячного дохода. В этом случае должнику следует рассмотреть предложения банков, заимодавцев о пересмотре условий договора (например, об уменьшении ежемесячной выплаты), а также переоценить свои финансовые возможности.
Очевидно, что банки и микрофинансовые учреждения не одобряют заявки от лиц с высоким ПДН, ведь работа с таким клиентом повышает риски невозврата заемных средств. Ответ кредитора/заимодавца может быть следующим:
- финансовая организация одобрит заявку, но установит более высокую процентную ставку;
- одобрит заявку, но на небольшую сумму;
- откажет в выдаче кредита/займа.
Что делать, если банк не дает кредит из-за высокого ПДН?
Если у вас есть задолженности и ПДН превышает 50% от доходов, постарайтесь в первую очередь:
- погасить существующие долги;
- закрыть часть кредитных карт и ограничить использование дебетовых, чтобы сократить расходы;
- начать контролировать траты и соотносить их размер с прибылью.
Показатель долговой нагрузки — прекрасный инструмент для формирования личной ответственности заемщика. Он учит вести подсчеты личного ежемесячного бюджета, здраво оценивать денежные возможности, балансировать доходы и расходы.
Если же вы только встали на путь финансовой грамотности, еще не успели выплатить долги, но срочно нуждаетесь в большой сумме, обратитесь за деньгами в ломбард. Во-первых, там вы наверняка получите финансирование. А во-вторых, точно сделаете все возможное, чтобы выплатить займ и вернуть залог. «Ростовщик» — надежный автоломбард в Калининграде с большим опытом работы и прекрасной репутацией. Позвоните нам — мы расскажем, как взять деньги под залог собственного авто, и оформим автозайм в течение часа.